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Affacturage classique et affacturage inversé : avantages de l'affacturage, rôle de la société d’affacturage et du courtier en affacturage, assurance-crédit

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Affacturage

Financement des entreprises : affacturage

 

L'affacturage 

L'affacturage (factoring en anglais) est une technique de financement au service de tout type d'entreprise, dans tous les secteurs d'activité quelle que soit leur taille, à condition qu'elles travaillent avec une clientèle d'entreprises.

 

Le rôle du courtier en affacturage 
Le courtier est un intermédiaire entre le factor et une entreprise souhaitant souscrire à un contrat d'affacturage. Son rôle est triple:
- Il permet à l'entreprise d'économiser un temps considérable dans le choix de son factor. En effet, chaque factor est spécialisé dans un secteur d'activité, une typologie d'entreprise (in bonis ou sous procédure collective), voire une taille d'entreprise.
- Il permet au futur adhérent au contrat d'affacturage d'obtenir des conditions financières optimales grâce à ses liens forts entretenus avec les acteurs de l'affacturage en France.
- Il accompagne l'entreprise tout au long de la durée de vie du contrat d'affacturage, qui peut s'avérer parfois difficile notamment en termes de ratios de financement des factures.
Cette méthode consiste, pour une entreprise, à céder les créances qu'elle possède sur ses clients, à un organisme financier spécialisé. Ainsi, en revendant ses créances à cet organisme, l'entreprise récupère immédiatement de la trésorerie, charge à l'organisme d'en assurer le recouvrement. 

Cependant, comme pour tout financement, un accord préalable de l'organisme financier est nécessaire.

 

Le factor ou affactureur, est un établissement de crédit spécialisé avec lequel vous signez un contrat d'affacturage.

Ce contrat fixe le cadre dans lequel vous pouvez céder vos factures à cet organisme.

Dès signature du contrat, vous pouvez lui remettre vos factures à mesure de leur émission, dans les conditions fixées.

Votre factor vous règle le montant convenu et assure le recouvrement de la créance à son échéance.

Longtemps considéré comme le dernier recours de sociétés en difficultés financières, l'affacturage est aujourd'hui un outil souple au service des entreprises. C'est un procédé à la fois d'externalisation de tâches administratives, d'assurance contre les impayés et de financement à court terme.

L'affacturage ne peut pas gérer les créances sur les particuliers : il ne concerne que le commerce entre entreprises (business to business ou B2B en anglais). 

 

Les avantages de l'affacturage

 

Lorsque vous vendez des biens ou des services à une autre entreprise, votre créance apparaît au moment où vous émettez une facture. Si cette facture est payable à une échéance convenue, vous devrez attendre cette échéance pour encaisser les fonds.

 

Affacturage : fonds de garantie 
Votre contrat prévoit généralement une retenue de garantie destiné à couvrir le risque de facture impayée. Le montant de cette retenue dépend de votre contrat et reste fonction de l'estimation du risque supporté par le factor, sur votre entreprise et sur vos clients.
Une somme est prélevée sur chaque facture que vous remettez à votre factor, jusqu'à la constitution d'un fonds dit " de garantie ", représentant un pourcentage sur le volume total confié au factor. Une fois le fonds de garantie constitué, la retenue de garantie n'est plus prélevée sur chaque facture, et le fonds est conservé par votre factor.
Cette somme peut être utilisée par le factor en cas de difficultés de recouvrement des factures cédées.
 Ce fonds de garantie vous est restitué par votre factor en cas de rupture de vos relations ou de non renouvellement du contrat à l'échéance.
Les avantages de l'affacturage sont de nombreuses natures :

  • d'une part, l'affacturage vous permet de retrouver votre trésorerie immédiatement, dès la facturation, sans attendre l'échéance,
  • d'autre part, une fois votre créance cédée, vous n'avez plus à vous soucier ensuite du paiement de votre facture. C'est l'organisme financier qui prend en charge toute la partie recouvrement,
  • une grande fiabilité des informations commerciales sur vos clients,
  • un gage de sérieux et de bonne gestion de votre part, puisque vous sécurisez votre poste clients,
  • la possibilité de déléguer le suivi des impayés et éventuellement du recouvrement,
  • vous dégager du temps que vous pourrez consacrer à vos clients et à la bonne marche de votre entreprise. 

Fonctionnement

 

L'affacturage recouvre trois prestations qui peuvent être toutes souscrites ou non par l'entreprise  :

  • Le recouvrement des créances clients : L'affactureur gère pour le compte de son client l'enregistrement des factures, la relance des débiteurs en cas de retard de paiement, assure les encaissements et le service contentieux en cas de non paiement. Il s'agit d'un service.
  • Le financement de la trésorerie : L'affactureur avance le montant des créances dès leur cession par le client. Il s'agit donc d'un crédit. Le montant avancé représente entre 85 et 95 % de celui des créances cédées. Cette quotité varie en fonction de la connaissance qu'a l'affactureur des débiteurs.
  • L'assurance crédit : En délégation du contrat. 

Le factor prend en charge le suivi, la gestion et le recouvrement de vos créances commerciales :

  • suivi du paiement à l'échéance,
  • relances éventuelles,
  • gestion des demandes de prorogations éventuelles,
  • gestion des impayés éventuels,
  • recours contentieux si nécessaire.

Affacturage : assurance-crédit 
L'assurance-crédit est un service proposé par les sociétés d'affacturage à leurs clients qui souhaitent seulement se prémunir contre le risque d'insolvabilité de leur clientèle, mais n'ont pas besoin du service de financement des factures.
Dans ce cas, le factor propose son service de prévention des risques et sa garantie contre les éventuels impayés.
Il peut ainsi vous renseigner sur la solvabilité de vos clients.
Un autre service de cette assurance-crédit consiste à assurer le suivi et la gestion de vos impayés et leur recouvrement.
L'assurance-crédit peut aussi inclure une garantie jusqu'à 100% du montant de la facture, en cas d'impayé.
Selon le contrat que vous avez signé, vous pouvez :

  • soit supporter l'impayé de votre client en cas d'insolvabilité de sa part, et après les relances infructueuses de votre factor,
  • soit choisir de faire supporter ce risque à votre factor, jusqu'à 100% de la créance, c'est l'assurance-crédit.

Rémunération de la société d'affacturage

 

Le factor finance votre poste Clients et à ce titre se rémunère sur ce financement. Cette rémunération tient compte du risque qu'il prend dans cette opération, ainsi que du coût du service de recouvrement.

 

Généralement, le factor prélève sur chaque remise de factures :

  • une commission d'affacturage correspondant aux frais de gestion du factor, incluant le coût des éventuelles relances et recouvrement qu'il pourrait être amené à effectuer,
  • une commission de financement correspondant à l'avance de trésorerie consentie. Cette commission est exprimée sous la forme d'un taux appliqué au montant financé et sur la durée du financement,
  • une participation à un fond de garantie destiné à couvrir le risque de factures impayées. La somme versée dans ce fond correspond à un pourcentage du montant de chaque facture conformément aux dispositions prévues dans le contrat.


Affacturage inversé 

L'affacturage inversé, (aussi connu sous les noms de supply chain finance ou reverse factoring), est une solution de financement pour les entreprises fournissant des biens ou services. Cependant, au lieu d'être à l'initiative du fournisseur qui souhaite financer ses créances clients (comme dans l'affacturage classique), cette méthode est au contraire à l'initiative du client, qui permet ainsi à ses fournisseurs de financer aisément leurs créances sur lui, avec l'aide d'une société d'affacturage (factor).

 

Affacturage inversé, une amélioration des relations commerciales
Dans le cadre de facturation classique, ou de l'affacturage classique, il y a toujours plusieurs risques qui pèsent sur les factures:
- facture frauduleuse (illégale, mauvais calcul, ou erreur de saisie)
- une mauvaise estimation de la part d'une des parties sur l'objet de la facture (une prestation mal réalisée par exemple)
- une mauvaise estimation des délais de paiement
- ...
En ayant recours à l'affacturage inversé, ces risques sont fortement réduits.
On se rend compte dans le domaine commercial de plus en plus que le succès de l'un entraînera le succès de l'autre. De ce fait, faire bénéficier son partenaire de taux préférentiels aura de toute manière un effet bénéfique à plus ou moins long terme sur sa propre activité.

La technique de l'affacturage inversé, encore très rare, est analogue à l'affacturage classique dans la mesure où elle fait intervenir trois acteurs: le client, le fournisseur, et la société d'affacturage. Comme pour l'affacturage classique, il s'agit de financer les créances clients du fournisseur par un tiers financier (une société d'affacturage), ce qui permet au fournisseur d'encaisser immédiatement l'argent pour ce qu'il a vendu à son client (moins un intéressement que le financier prélève).

 

Mais à la différence de l'affacturage classique, l'initiative n'est plus celle du fournisseur, qui aurait présenté à la société d'affacturage les créances de son ou de ses clients pour être payé en avance. C'est en effet à l'initiative du client - généralement une société assez importante - qui établira une liste de factures éligibles à l'affacturage inversé. Le fournisseur choisira dans cette liste les factures qu'il veut se faire payer immédiatement par la société d'affacturage. C'est donc une réelle collaboration entre le fournisseur, le client et la société d'affacturage.

 

Ainsi, le fournisseur profite d'un taux de financement bonifié, le client bénéficie d'un retour sur le profit réalisé par le financier, et ce dernier réalise un bénéfice en finançant le fournisseur. 

 

Avantages

 

> Pour le fournisseur

  • En se faisant payer ses factures plus tôt, le fournisseur gère plus facilement ses besoins de trésorerie, et réduit par là même occasion les frais liés à la gestion de son compte clients. De plus, étant donné que c'est son client qui s'engage à payer, le taux de financement de la facture est plus avantageux que s'il était passé par la technique traditionnelle d'affacturage.

Réussir son passage à l'affacturage inversé
Le principe du reverse factoring est d'utiliser un processus qui bénéficie à l'ensemble des parties. De ce fait, il convient premièrement d'avoir de bonnes relations avec chacun des acteurs, afin de garantir le réel engagement dans le process d'affacturage. Le principal problème qui peut se poser cependant concerne surtout le fournisseur: il n'aura pas besoin nécessairement d'affacturer ses factures, selon ses besoins de trésorerie. Ainsi, il vaut mieux opter pour un système d'affacturage inversé collaboratif, qui permet au fournisseur de choisir quelles factures il souhaite affacturer plutôt que d'automatiquement avoir toutes ses factures réglées immédiatement.
L'affacturage inversé (ou reverse factoring) se révèle utile pour les PME qui ont pour clients de grands groupes, car il s'inscrit dans une relation plus durable d'un client qui fait bénéficier de sa grande taille à son petit fournisseur. 

  • Dans un système d'affacturage, si jamais il y a un problème quant au règlement de la facture (que ce soit dû à une mauvaise prestation, un problème financier du client ou autre) le financier peut se retourner contre le fournisseur pour récupérer l'argent qui a été avancé et qu'il ne peut pas récupérer auprès du client. Dans le cas de l'affacturage inversé, comme cela concerne des factures "bonnes à payer", une fois que le financier paye le fournisseur, il ne peut se retourner que contre le client (de grande importance) pour obtenir le paiement. Le fournisseur est donc protégé dès qu'il reçoit le paiement, contrairement au cas de l'affacturage simple.
  • Enfin, dans un modèle d'escompte commercial, le fournisseur est "condamné" à être payé comptant systématiquement (ou selon les délais convenus), quelle que soit sa situation de trésorerie. L'avantage que présentent alors certaines solutions d'affacturage inversé est le choix d'affacturer une facture ou pas, selon les besoins du fournisseur.

> Pour le client (le donneur d'ordres)

  • L'affacturage inversé permet de ne plus payer chaque fournisseur indépendamment, mais de réunir l'ensemble des factures auprès d'un tiers financier, la société d'affacturage, ce qui facilite ensuite la gestion du règlement des factures.
  • La relation avec les fournisseurs est améliorée car ils bénéficient de meilleurs taux grâce au client, qui est généralement une entreprise importante, et réduisent les délais de paiement ; le client, de son côté, ne paye ses factures qu'à la date initialement convenue.

    Escompte
    L'escompte est une technique financière permettant d'obtenir de la trésorerie.
    - L'escompte bancaire est une opération de cession à une banque d'un effet de commerce détenu par un tiers (le créancier, le fournisseur, le bénéficiaire, le tireur) sur un de ses clients (le débiteur, le client, le tiré) en échange d'une avance de trésorerie. La banque est en mesure de pouvoir se retourner contre tous les signataires de cet effet.
    - L'escompte de règlement (de caisse, financier) est une réduction de prix accordée pour paiement comptant. Le taux d'escompte doit être obligatoirement indiqué sur la facture.
    - L'escompte commercial est une opération dans laquelle un client paye la facture de son fournisseur comptant au lieu d'attendre l'échéance prévue, en retirant un pourcentage en échange (le pourcentage retiré est aussi appelé escompte).

    L'escompte bancaire est une opération de crédit à court terme, par laquelle des effets de commerce sont transférés au banquier qui procède en contrepartie à leur paiement immédiat, déduction faite des intérêts et des commissions.

  • Utiliser une solution d'affacturage inversé, c'est aussi pérenniser ses fournisseurs. En effet, en leur assurant un moyen de financement préférentiel, cela peut permettre à certains fournisseurs de rester en activité et de faire face plus facilement à leurs éventuels problèmes de trésorerie. Faire profiter de ce taux de financement bonifié constitue aussi un avantage non négligeable dans une négociation, et peut ainsi assurer un meilleur résultat et/ou une relation plus durable.
  • Avec l'affacturage inversé, au lieu de payer de nombreux fournisseurs différents, les paiements sont en partie (ou entièrement) centralisés auprès du financier. C'est donc une gestion bien plus simplifiée pour le client, et qui peut d'ailleurs encore plus se simplifier par l'utilisation d'une plateforme spécialisée de reverse factoring.
  • Enfin, selon les conditions négociées avec la société d'affacturage, le client bénéficiera d'une rétrocession sur le profit que la société d'affacturage aura réalisé. Le client réalise donc des revenus supplémentaires sans affecter son BFR.

> Pour la société d'affacturage (le financier)

  • En intervenant dans le règlement de la facture, la société d'affacturage réalise un profit en mettant à disposition son argent et en prenant à sa charge les délais de règlement des factures. Cependant, contrairement à l'affacturage simple, cette fois la société d'affacturage est placée au cœur d'une relation commerciale plus durable.
  • Autre avantage pour le financier (ou factor): le fait de travailler avec les gros clients directement, plutôt que d'aller chercher chaque fournisseur. En effet, dans un système d'affacturage tout comme dans un système d'affacturage inversé la société d'affacturage peut avoir l'ensemble des fournisseurs d'un même client. Cependant, dans le premier cas le risque de chaque facture correspond au risque de chaque fournisseur, alors que dans le second cas le risque porte sur un client plus gros (donc le risque est réduit).

Pour bien montrer l'avantage du reverse factoring sur l'affacturage classique, il suffit d'observer quelle serait la différence dans une même situation donnée. Si la société d'affacturage escompte pour 15 fournisseurs d'un même client (situation d'affacturage classique), et que l'une des factures s'avère frauduleuse elle devra exiger remboursement auprès du fournisseur en défaut: c'est donc pénalisant à la fois pour le factor et le fournisseur. Dans le cas d'affacturage inversé, si une facture n'est pas réglée à la date initialement prévue, le client s'étant engagé à la payer, le factor n'aura aucun mal à obtenir son argent (pour le fournisseur le statut de la facture basculera uniquement du poste "dettes fournisseurs" au poste "dettes financières").

 

 

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