Vous souhaitez obtenir un crédit à la consommation au taux le plus bas du marché pour financer votre projet : acheter un voiture neuf ou occasion, réaliser des travaux dans votre maison ou alimenter votre trésorerie. Notre comparateur de crédit à la consommation en ligne est un outil simple, transparent et efficace qui vous permet de comparer en détail (le TAEG, le coût total du crédit et les mensualités à rembourser) plusieurs offres des organismes de financement et de trouver la meilleure offre adaptée à votre profil (sous réserve de la validité de vos infos saisies). Devis gratuit et sans engagement.
Crédit à la consommation: crédit renouvelable ou revolving
Assurance de prêt
Le préteur peut vous imposer que le prêt soit assuré.
Il peut vous proposer une assurance, mais ne peut pas vous l'imposer.
En effet, vous avez la possibilité de choisir librement vous-même l'organisme qui assurera votre prêt.
Risques couverts par l'assurance
Vous avez la possibilité de choisir les risques à garantir, parmi notamment :
- le décès,
- la maladie et l'invalidité,
- la perte d'emploi.
Le crédit renouvelable, appelé également "crédit permanent", "crédit revolving" ou "crédit reconstituable", consiste à mettre à la disposition d'un emprunteur un crédit qu'il pourra utiliser selon son gré et reconstituer. Cette réserve diminue quand l'emprunteur l'utilise et elle se reconstitue progressivement quand il rembourse son crédit. Ce crédit peut être couplé avec une carte de crédit.
Crédit renouvelable
Le prêteur met à votre disposition une somme d'argent. Vous pouvez l'utiliser, intégralement ou seulement en partie, pour effectuer des achats, en une ou plusieurs fois.
Le "crédit disponible" est reconstitué au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite du montant maximum autorisé.
Les intérêts que vous remboursez ne portent que sur la somme que vous avez empruntée effectivement.
Chaque échéance doit comprendre un remboursement minimal du capital emprunté.
Dans la plupart des cas, une carte vous est remise avec le crédit, au dos de laquelle doit figurer en caractères lisibles la mention "carte de crédit".
Crédit amortissable
Dans le crédit amortissable, la mensualité est constante (avec évidemment un taux d'intérêt fixe) mais le capital restant dû (CRD) diminue au fur et à mesure que les mensualités sont versées. Ainsi, au début de l'emprunt, la mensualité est essentiellement constituée d'intérêts alors que vers la fin de l'emprunt, elle est essentiellement constituée de capital (la part d'intérêt devient de plus en plus faible puisqu'elle est proportionnelle au CRD).
Pour financer un achat à moindre coût (voiture, travaux, etc.), il vaut mieux s'orienter vers des prêts amortissables dont les mensualités sont fixes et déterminées à l'avance. Ainsi, selon la durée, le montant emprunté et l'organisme prêteur, les taux varient entre 5 et 15%.Un crédit renouvelable peut vous être proposé par :
Avant de vous proposer un crédit renouvelable et comme pour tout contrat de crédit à la consommation, le prêteur doit vous informer pour que vous mesuriez l'ampleur de votre engagement et vérifier votre solvabilité.
Il vous remet un exemplaire de l'offre de contrat et vous avez 15 jours pour y répondre. Vous disposez également d'un délai de rétractation.
Les fonds ne pourront être versés que 7 jours après l'acceptation de l'offre.
À noter : Selon la loi Hamonsur la consommation de 2014, les prêteur ont l'obligation de présenter une proposition de prêt amortissable (prêt personnel avec échéancier) en complément de toute offre de crédit renouvelable d'un montant supérieur à 1 000 €, afin de permettre aux emprunteurs de comparer les deux offres (en particulier le coût total).
Durée du contrat de crédit renouvelable
La durée du contrat de crédit renouvelable est d'un an et peut être reconduite chaque année. Avant de vous proposer de reconduire le contrat, le prêteur doit consulter chaque année le fichier recensant les informations sur les incidents de paiement caractérisés.
Tous les 3 ans, il doit vérifier votre solvabilité.
Crédit renouvelable
En cas de difficultés financières passagère
Le prêteur peut vous accorder un report d'échéance si vous avez des difficultés financières passagères ou si votre solvabilité se dégrade.
Ce report d'échéance ne peut toutefois pas être accordé plus de 2 fois par an. Pendant cette période, les droits d'utilisation de votre crédit sont suspendus. 3 mois avant l'échéance annuelle, le prêteur doit vous informer des conditions de reconduction du contrat et des modalités de remboursement des sommes restant dues.
Lors de la reconduction du contrat (assorti ou non de l'usage d'une carte de crédit), vous pouvez vous opposer aux modifications proposées jusqu'à 20 jours avant leur application effective, en renvoyant un bordereau-réponse de refus.
Vous devrez alors rembourser, aux conditions précédant les modifications proposées, le montant de la réserve d'argent déjà utilisé.
Durée de remboursement du crédit renouvelable
Si le contrat a été signé après avril 2011, la durée de remboursement du crédit ne peut pas dépasser :
Si le contrat de crédit est accompagné d'une assurance, le paiement des cotisations d'assurance ne peut pas entraîner un dépassement de ces durées de remboursement.
Les associations de consommateurs
15 associations de consommateurs nationales agréées sont à votre service pour vous représenter et vous défendre. Outre leurs activités au plan national (études, recherches, représentations dans de multiples instances officielles ou privées, information et formation des consommateurs), les mouvements sont présents au niveau local à travers de très nombreuses associations.
Elles sont issues de 3 grands mouvements différents :
- mouvement familial : le Cnafal, la CNAFC, La CSF, Familles de France, Familles Rurales, regroupés au sein de l'Unaf;
- mouvement syndical : l'Adeic, l'AFOC, l'Indecosa-CGT, l'ALLDC;
- mouvement consumériste et spécialisé : l'UFC-Que Choisir et la CLCV pour les problèmes de consommation. la CGL et la CNL pour le logement. La Fnaut pour les transports.
La plupart des structures locales tiennent des permanences pour vous aider à résoudre vos problèmes de consommation. Pour le traitement de dossiers litigieux, il vous sera demandé une contribution à la vie de l'association sous forme d'adhésion.
Modification du contrat de crédit
Vous pouvez demander à tout moment :
Vous êtes tenu alors de rembourser, aux conditions figurant dans le contrat, le montant de la réserve utilisée.
Vous pouvez demander également la transformation de votre crédit renouvelable en crédit classique lors du renouvellement annuel du contrat.
Le montant des remboursements est alors fixe et la date de fin connue.
Non-utilisation du crédit
Si, pendant 2 années consécutives, la réserve de crédit et les moyens de paiement associés au crédit ne sont pas été utilisés, l'organisme prêteur vous demande si vous souhaitez mettre fin au contrat.
Il vous adresse un document qui indique notamment :
Si vous ne retournez pas ce document (signé et daté) au plus tard 20 jours avant la date d'échéance du contrat, le contrat de crédit renouvelable est résilié.
Source : Vosdroits.service-public.fr