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Rachat de crédit

 

Le rachat de crédit, aussi appelé restructuration, consolidation ou regroupement de crédits, est une solution financière qui tente de répondre à une situation d'endettement excessif. L'objectif du rachat de crédits est de diminuer le montant global des remboursements mensuels. Le rachat de crédit peut permettre de réduire les mensualités, mais en augmentant la durée de remboursement.

 

Vente à réméré
Une vente à réméré est, selon le code civil français, une vente avec faculté, mais non obligation, de rachat par le vendeur. Cette faculté est valable pour une durée de six mois à cinq ans.
La vente à réméré est un instrument de crédit car elle permet au propriétaire d'un bien de se procurer les fonds dont il a besoin par la vente de ce bien, tout en conservant l'espoir d'en recouvrer un jour la propriété, s'il revient à meilleure fortune, en restituant à l'acheteur le prix et ses accessoires.

Le réméré en France
Elle est aussi utilisée aujourd'hui pour refinancer des personnes en difficulté, souvent des individus inscrits au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France.
Ce type de réméré s'adresse à des personnes possédant un bien immobilier qui le vendent "à réméré" pour rembourser leurs dettes, et rachètent ensuite leur bien à un prix convenu à l'avance quand leur situation financière s'assainit, généralement à travers un emprunt immobilier long terme.

Code civil
Article 1659 du code civil : La faculté de rachat ou de réméré est un pacte par lequel le vendeur se réserve de reprendre la chose vendue, moyennant la restitution du prix principal et le remboursement dont il est parlé à l'article 1673.

Cette solution consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux si possible moins élevé, mais amortissable sur une durée plus importante en adéquation avec les revenus de l'emprunteur. Les particuliers peuvent ainsi tenter de trouver une solution viable à leur surendettement.

 

Il existe quatre types de rachat de crédit:

  1. le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation,
  2. le rachat immobilier qui regroupe crédits immobilier et crédits à la consommation,
  3. le rachat de crédit professionnel.
  4. le rachat de crédit par achat/vente à réméré

Un rachat de crédit accompagné d'une baisse de mensualités repousse la charge des remboursements dans le temps. Au final, l'emprunteur échange des dettes à court terme contre une plus grosse dette à long terme.

 

A noter : si la part du prêt immobilier dépasse 60 % du total refinancé, c'est la réglementation au crédit immobilier qui s'applique sur l'ensemble du rachat de crédit.

 

Avenant au contrat de prêt

 

La renégociation de prêt est un aménagement du contrat, officialisé par un avenant au contrat de prêt initial. Elle peut se faire auprès de l'établissement qui a accordé le prêt d'origine.

 

Le rachat de crédit consiste à faire racheter son ou ses crédit(s) par un établissement financier. Il donne lieu à un nouveau contrat, et l'emprunteur aura à payer des indemnités de remboursement anticipé et des frais de dossiers pour l'ouverture de son nouveau crédit.

 

Les modifications apportées au contrat de prêt initial constituent un avenant au contrat.

 

Il comprend pour les prêts à taux fixes : 

  • un échéancier, détaillant pour chaque échéance le capital restant dû en cas de remboursement anticipé,
  • le taux effectif global, ainsi que le coût du crédit calculés sur la base des seules échéances et frais à venir.

Pour les prêts à taux variable, il comprend :

  • le taux effectif global, ainsi que le coût du crédit calculés sur la base des seules échéances et frais à venir jusqu'à la date de révision du taux,
  • les conditions et modalités de variation du taux.

L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l'avenant pour l'accepter ou le refuser.

 

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